Il y a 1.61 milliard de musulmans environ mondiaux, faisant les opérations bancaires islamiques une des segments les plus à croissance rapide du secteur financier. Les banques servant la population islamique doivent être conformes à plusieurs principes très spécifiques de loi islamique si elles espèrent maintenir les clients existants et attirer des neufs. Les banques doivent être prêtes avec les produits spécialisés et les services et eux doivent mettre des programmes en place pour former leur personnel pour soutenir ces produits et services afin d'exister dans ce marché concurrentiel.Le principe de base des opérations bancaires islamiques suit les lois de Sharia, connues sous le nom d'Al-Muamalat de Fiqh (règles islamiques sur la transaction). Le terme « opérations bancaires islamiques » est synonyme de « opérations bancaires de plein-réservation » et « opérations bancaires Sharia-conformes. » Le dispositif le plus en avant de ces lois est l'usure - la prohibition de payer ou de rassembler l'intérêt sur des fonds. La terminologie islamique pour ceci est riba ou ribaa. Sharia interdit également l'enclenchement dans les investissements qui incluent des inconnus financiers tels qu'acheter et vendre le futur, aussi bien que les entreprises qui sont haraam - s'occupant des produits qui sont contraires à la loi et aux valeurs islamiques telles que l'alcool, le porc, le bavardage ou la pornographie. Ces principes s'appliquent à tous les individus, compagnies et gouvernements.
On interdit des banques qui sont conformes à la loi islamique de charger des honoraires d'intérêt ou de retard de paiement, qui est également considéré un type de riba. Pour réduire au minimum le risque, les banques exigeront souvent d'un grand acompte sur les marchandises et la propriété, ou insistez sur la grande garantie. Elle est légale pour que la banque pratique un prix plus élevé d'un bon si des paiements sont reportés ou rassemblés à une date ultérieure puisqu'on le considère un commerce pour des marchandises plutôt que rassemblant l'intérêt. les produits d'opérations bancaires de Sharia-plainte incluent Mudharabah (participation aux bénéfices), Wadiah (garde), Musharakah (entreprise en participation), Murabahah (coût majoré) et Ijarah (crédit-bail). Une autre manière que les banques fonctionnent dans des lois islamiques tout en essayant de tourner un bénéfice est en achetant un article que le client veut, et puis vente de l'article au client à un prix plus élevé.
Le Mudharabah est une association entre un entrepreneur et la banque. La banque est connue en tant que le rabal-maal et entrepreneur comme mudarib. La banque fournit tout les capital nécessaire pour commencer des affaires et l'entrepreneur effectue le travail de contrôler les affaires. Des bénéfices sont dédoublés à un rapport convenu jusqu'à ce que les fonds initiaux du rabal-maal soient épongés. Le rabal-maal est également compensé avec les fonds additionnels basés sur les bénéfices des affaires en termes précédemment convenus dessus. Au cas où les affaires se plieraient, les épaules rabal-maal le coût et le mudarib n'est pas compensées.
Musharakah est semblable à Mudharabah, dans lequel un entrepreneur cherche des fonds pour une entreprise et paye à la banque en arrière avec un rapport des bénéfices. Cependant, il y a souvent plus de deux parties qui contribuent des fonds et va bien à des associés qui peuvent influencer les affaires selon la somme d'argent investie. L'entrepreneur contribue également des fonds et des parts dans le risque. N'importe quelle perte est proportionnelle à la quantité de capital investie dans les affaires.
Wadiah est un système dans lequel une personne dépose l'argent dans une banque et reçoit un « cadeau » de la banque. La banque est le garde des fonds et remboursera la quantité entière à la demande du déposant. La banque récompense le nombre de heures que le déposant maintient l'argent dans la banque avec un hibah ou un cadeau, qui ne sont pas garantis. Le hibah est semblable à l'intérêt, mais légal accordant la loi islamique.
Murabaha régit l'émission des prêts immobiliers ou n'importe quel autre type de marchandises requises par un emprunteur. Une banque islamique ne prête pas l'argent à un emprunteur pour acheter des propriétés ; en revanche, la banque achètera la propriété à la demande de l'emprunteur à un prix librement révélé, et la marque vers le haut du prix de l'emprunteur pour payer en arrière, donc réalisant un bénéfice à partir de l'investissement. L'emprunteur est appelé sur le titre et permis d'utiliser la propriété immédiatement et paye à la banque en arrière dans les acomptes.
Un autre type de prêt est l'Ijara, dans lequel la banque achète la maison ou l'article et loue la propriété à l'emprunteur tout en maintenant la propriété de la propriété. L'emprunteur peut ou employer la propriété pendant une période prédéterminée, ou épongez le prix d'achat et rachetez la part de la banque pour atteindre la pleine propriété de la propriété.
Il y a de temps en temps des polémiques entourant l'interprétation du riba, que certains disciples discutent ont été censés empêcher les prêteur sur gages petits de maltraiter des emprunteurs, plutôt qu'une banque moderne chargeant un intérêt raisonnable et convenu. Le consensus général, cependant, est que n'importe quel intérêt est une violation directe de la loi de Sharia et donc non conformiste.
Tandis que chaque banque islamique a son propre conseil qui ordonne sur les principaux moraux d'opérations bancaires, les organismes islamiques d'opérations bancaires avaient établi des règlements et des politiques standard. La banque de développement islamique avait travaillé sur des normes internationales, des politiques et des procédures, et la comptabilité et l'organisation auditante pour les institutions financières islamiques (AAOIFI), le panneau de service islamique de finances (IFSB), le marché financier islamique international, le centre de gestion de liquidité et l'agence d'estimation islamique internationale sont à l'étude pour assurer des pratiques en matière d'opérations bancaires précises et justes.
Aujourd'hui, les institutions financières islamiques existent dans le monde entier, participant à l'industrie de $180 milliards/jour. En 1975 il y avait une banque islamique ; aujourd'hui il y a plus de 300 dans plus de 75 pays. Les banques islamiques ont mondial plus répandu devenu et peuvent être trouvées dans des nombres élevés dans des pays tels que l'Indonésie, le Pakistan, le Bangladesh, le Nigéria, l'Egypte, la Turquie, l'Iran, le Soudan, l'Algérie, le Maroc, l'Irak, l'Uzbekistan, l'Afghanistan, la Malaisie, l'Arabie Saoudite, le Yémen, la Syrie et le Kazakhstan. Le montant total de dépôts dans les établissements islamiques, les bilans, les capitaux sous la gestion et la richesse privée se développent à un taux de 25-40% annuellement. Puisqu'on s'attend à ce que des prix du pétrole et la liquidité restent aux mêmes niveaux tout au long de 2007, les surplus budgétaires demeureront hauts, poussant les secteurs public et privé à impliquer du marché islamique. Beaucoup de pays islamiques investissent dans de grands projets d'infrastructure, créant plus que trillion de dollars dans les investissements. Il y a également une base de clients potentielle énorme. Selon des enquêtes de norme et de pauvres, 20% des clients dans la région de Golfe et Asie du Sud-Est choisiraient un produit islamique d'opérations bancaires au-dessus d'un produit conventionnel semblable. Il y a des populations urbaines et suburbaines significatives de classe moyen qui emploient déjà des opérations bancaires conventionnelles, et présente donc des occasions mûres pour les banques islamiques. Le plus important pour noter, en dehors de de l'attrait religieux et politique des banques islamiques, est que les gens choisissent leurs services pour les sûretés qu'ils offrent. L'évidence est claire : Les opérations bancaires islamiques sont des importantes affaires et elles se développent journalières.
Cependant, pour que les banques islamiques soyez concurrentielles avec les produits conventionnels et attrayantes aux clients, les produits financiers islamiques doit rencontrent les profils de risque/récompense des investisseurs et des émetteurs tout en accomplissant les principes de Sharia et en restant suffisamment rentable. En plus, les banques islamiques doivent instruire leur personnel pour comprendre les principes de la loi islamique qui concerne des opérations bancaires, et pour les former pour être conformes à Sharia pendant qu'elles servent leur population islamique de client.
Dr. Linda Eagle est fondateur et président de l'Académie-un du banquier de groupe d'Edcomm 21 ans d'éducation et entreprises de conseil consacrées aux banques de portion, les associations coopératives d'épargne et de crédit, les entreprises de services d'argent et tous les secteurs de la Communauté financière globale avec des milliers de programmes de formation génériques et adaptés aux besoins du client dans les secteurs tels que BSA/AML, la conformité de normalisation, la formation de guichet, les systèmes s'exerçant, les ventes et la formation de service, et beaucoup plus.
L'académie du banquier d'Edcomm est siégée à New York, NY. Pour plus d'information, envoyez linda.eagle@edcomm.com ou appelez 888.433.2666/+1.212.631.9400.
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un article a soumis par Dr. Linda Eagle
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